Wednesday, December 19, 2007Font Size 字體: XS / S / M / L / XL

信用卡的後知後覺

真正養成信用卡的使用習慣,是在出國唸書的那段期間,小到美金一元都可以刷卡,到最後常常搞不清楚帳單上的消費,到底是在何時何地發生的。

回台灣之後,一直維持不太在意信用卡帳單的壞習慣,直到最近才注意到手邊的信用卡,結帳日與繳款日幾乎都不到一個月,也就是說,今天在百貨公司刷了卡,銀行最快兩個禮拜後就會追著你要錢,這與自己根深蒂固的印象相差甚多。

還記得留學的那段日子,收到信用卡帳單時,總得絞盡腦汁回想一個月前到底花了什麼錢,而這樣的感覺,回台灣後也就隨之淡忘,詢問身邊的朋友才知道,大家手邊的信用卡,大多是最快15日後收款,難怪自己這些年來在資金調度上,一直感覺不出信用卡能抒解什麼壓力。反觀國外朋友的回應,他們仍然維持著結帳日和繳款日有將近一個月的差距,這是不是台灣卡奴問題嚴重的另一個原因?



手邊有張 American Express 美國運通信用卡,因為支援的店家稀少,總是被自己冷凍在皮夾深處,可是仔細察看後才發現,它是手上催帳最寬鬆的信用卡:三個禮拜!看來以後要好好善用它。物價飆漲,還真連這樣的小事都會去注意了。

當然,這兩個日期間隔再怎麼拉也不可能超過一個月,因為每個月必須繳一次帳單,但能讓小朋友晚點離開荷包,總能給自己一點爽的錯覺。不過,這間隔長短到底能不能更改?老實說,不清楚,或許可以打電話去跟銀行客服討論,還請看倌能不吝分享經驗。

此外,倒是在跟朋友討論後,發現另一件小事情,當手頭拮据不能繳交全額帳單時,銀行怎麼算利息?假如你星期六晚上買刷了一台百萬汽車,銀行在星期一幫你墊款,而你的帳單結帳日是一週後,繳款期限是三周後,並只付了一半,這一大筆錢的利息該怎麼計算呢?
銀行計息日一般分為三種:入帳日(銀行墊款日)、帳單結帳日和帳單繳款截止日;這三種計息日的時間先後順序為:入帳日 -> 帳單結帳日 -> 帳單繳款截止日。計息期間越短,也就是計息日越晚,對用卡人最有利。因此三種計息日以帳單繳款截止日對用卡人最有利,而銀行多選擇墊款日作為計息日。
相信這段解釋乍看之沒什麼奇怪,而沒常識的我,就以為利息是從剩下的五十萬,乘以總共計息的天數。可是實際上,如果起息日是入帳日開始算,那從銀行墊款到真正繳款的這段期間,是用一百萬去算利息,這差異是非常大的。繞了一大圈,我這才終於瞭解卡奴形成的另一個原因,那麼話說回來,文章前面提到結帳日與付款日的間隔,並不一定是越長越好。看來最重要的,還是告訴自己養成欠錢還錢的好習慣。

延伸閱讀:
信用卡費率比較 (包括各銀行是用什麼時間當利息起算日,但可能資料有點過時。)
信用卡結帳日 不能變來變去
慎選信用卡結帳日 靈活理財
讓消費者有了解「信用卡循環信用利息」計算方式的權利 @ jdyu6666
如何使用循環信用繳款 @ 卡優新聞網

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